算法保险不依赖于人工决策来进行赔付，为链上金融产品开辟了设计空间。

　　撰文：@tuba，作者授权链闻发表该文章的中文版本

　　编译：Perry Wang

　　去中心化保险的构想一直是区块链应用理想用例的经典例子之一。保险企业有动机尽可能长时间地拖延索赔，而由于这个过程几乎完全没有透明度，用户严重缺乏知情权，这导致整体的用户体验不佳。将这些保险流程放在链上的想法很具有吸引力：如果满足某些条件，可以通过编程方式立即支付保险索赔，且整个系统的状态始终对每个人保持完全透明。

　　例如，可以为自己的航班购买旅行保险，如果 Google Flights 报告航班延误，智能合约可以自动赔付。

　　多年来，人们尝试了很多去中心化保险的项目，但没有任何触及现实世界的项目得到太多发展。

　　首先，对于在链上获取可信赖数据存在很多担忧，比如，智能合约可能被恶意输入数据，告知发生了飓风，而实际上并没有发生，那样链上天气保险市场就不怎么好用了。其次，当前的以太坊 /DeFi 用户通常不会在链上寻找车辆 / 家庭 / 旅行保险——他们正在寻找更加加密原生的项目。

　　过去两年 DeFi 取得爆炸式增长，单枪匹马地恢复了市场对去中心化保险产品的需求。很多个人或基金在这些 DeFi 协议中投入大量资金，同时切实需要防范因智能合约遭攻击而损失资金。因此，去年涌现了新一波去中心化保险协议，主要集中在智能合约保险。

　　多数这些项目倾向于沿着两个主轴进行创新——支付机制和定价：

• 　　像 Nexus Mutual 这样的项目依赖于一组人来确定智能合约是否真的被黑，由此决定是否应该予以赔付。

• 　　Cozy Finance、Ante Finance 和 Risk Harbor 等其他项目则纯粹依靠满足特定的链上条件来确定是否应该进行赔付。

　　在定价轴一侧，部分项目使用基于利用率的联合曲线来为保险定价。例如，根据这一保险市场的供求关系为保险定价的一些公式。其他项目则依赖于人类专家团队，根据协议未遭黑客攻击的跟踪记录、审计等信息来确定协议保费的「公允」价值。

　　本文将重点介绍去中心化保险协议的赔付机制。

　　在传统金融中，保险公司在支付索赔之前，需要有各种可信赖的中介来验证是否发生了某些事件。而由于智能合约被黑纯粹是链上事件，我们应该能够在链上编写程序，来确定其他链上事件是否真实发生——需要零信任假设。

　　作为这一领域的建设者和投资者，我们应该始终关注区块链所赋能的、传统金融无法做到的新生事物。算法保险可能就是其中之一。 (责任编辑：admin)