更进一步分析而言，如今支付宝、微信等第三方支付工具在激烈竞争下，越来越追求支付场景的「独占性」，为消费者支付带来诸多不便，数字人民币以及独立APP的推出则有利于打破零售支付壁垒和市场分割，避免市场扭曲，保护金融消费者权益，促进普惠金融。

而在今年新冠疫情基本结束、全面复工复产之际，多地政府推出消费券以刺激市民消费欲望，但这些消费券的发放大多通过支付宝与微信进行，深圳在10月初推出的数字人民币红包活动则反映出，地方政府未来通过数字人民币APP将拥有直接触及市民支付账户的能力，可以减少对第三方支付工具的依赖，提升经济调控的自主能力。

03 如何获取与使用数字人民币

目前，央行发行的数字人民币尚未正式推出，官方表示目前仅计划在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，考虑到冬奥会将在2022年初举办，这意味着数字人民币的正式推出时间不会早于22年2月，届时公众才可以大规模使用数字人民币进行支付。

不过根据官方资料以及今年深圳的红包活动，数字人民币的获取与使用方式已经初步显现出来。在10月初深圳的数字人民币红包活动，央行推出的独立钱包「数字人民币App」首度出现在公众面前，用户可以通过该APP绑定建行等四大银行账户，充值人民币并兑换为数字人民币。

在具体的使用层面，根据媒体报道，当前版本的数字人民币APP页面较为简易，呈现的主要功能仅有支付和收款，主页面上滑可以付款，下滑则可以收款。在付款时，用户可通过「用户扫描商户收款码消费」和「商户扫描用户付款码消费」两种方式来使用数字人民币。

同时，付款页面显示「碰一碰收款」已开启，其功能表述与手机NFC支付功能类似，可能是此前央行披露的「双离线技术」。

在这次数字人民币红包活动中，虽然只有央行官方的APP可以参与使用，但在今年5月中国建设银行App也曾被曝光正在测试内置的数字人民币钱包，并具有扫一扫、付款等功能，这意味着未来建行等主流银行的APP可能也会正式上线数字人民币钱包，为用户提供多元化的APP使用选择。

支付宝、微信APP未来也存在内置数字人民币钱包的可能性。蚂蚁集团曾披露参与数字人民币的研发，穆长春亦在24日的外滩大会表示，微信和支付宝是金融基础设施，数字人民币是支付工具，是钱包的内容。数字人民币发行后，大家仍然可以用微信支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字货币，微信、支付宝与数字人民币不存在竞争关系。

另根据网友曝光的数字人民币APP显示，在选择充值人民币的机构界面，网商银行、微众银行亦在其中之列，但处于不可用的灰色状态，这意味着这两家由腾讯与蚂蚁支持的银行未来有望拥有数字人民币账户开户权限。

04 数字人民币与加密货币、区块链有什么关系

根据目前的信息，数字人民币采用了基于UTXO模式的中心化账本，由中国人民银行统一负责维护与管理，这与以分布式账本为核心机制之一的区块链技术并不相符，亦不符合加密货币的定义。

在前文提到的人民银行法修订草案中，其中还规定任何单位和个人制作和发售数字代币，以替代人民币在市场上流通，同样是试图将数字人民币未来可能被外界通证化、代币化的行为从法律层面禁止。

这进一步反映出央行的用意，即推出数字人民币的很大一部分原因是为了抵御加密资产和全球性稳定币的侵蚀，官方不会希望数字人民币与加密货币、区块链产生直接关联。