从交易过程上看，数字货币或将脱离传统银行账户，这与移动支付工具实名记录每一笔交易有所不同。穆长春将其解释为“可控匿名”，即可以保证交易双方是匿名的，但央行仍可以对反洗钱、反逃税、反恐怖融资等方面的资金进行监控。

然而，匿名性的价值能否被公众接受仍然存疑。“在中国，公众对隐私保护的意识并不强，这也是过去几年互联网企业能够快速生长的原因之一。一些学者所做的测试中，普通老百姓对匿名性的诉求也并不强烈，没有想象中那么看重。”西南财经大学数字经济研究中心主任陈文告诉证券时报记者。

此外，数字货币还可能具有“双离线交易”的功能，在此前流出的农行数字钱包版本中，“碰一碰”功能便是在双方手机都没有网络信号的情况下，通过碰触手机完成转账。

值得注意的是，此次建行上线的内测并没有显示相关功能；此外，开通钱包仍与建行账户绑定。可见目前测试进展仍未完全实现数字货币的特点。

中国计算机学会（CCF）区块链专委会委员陈建海认为，数字货币的横空出世不仅对第三方电子支付公司带来深刻的影响，甚至会对现有的整个银行金融体系造成重大冲击，引发整个金融银行体系的革新。

数字货币何时正式落地？深圳或将成为范式

早在2014年，央行就开始着手对数字货币的研究。2017年1月，央行在深圳正式成立了数字货币研究所。今年年初，央行发文表示正在有序推进法定数字货币（DC/EP）研发试验工作。在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

关于数字人民币何时能够上线，8月25日，央行货币政策司司长孙国峰在国新办政策吹风会上表示，目前，数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。孙国峰表示，目前数字人民币还是在内部封闭试点测试的阶段，还没有正式推出。下一步，中国人民银行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。

北京大学国家发展研究院副院长黄益平在接受媒体采访时表示，中国人民银行的数字货币在去年就已经完成研发，过去一年多时间里一直在利用不同的场景进行测试。如果能在未来几个月内全面落地，应该是全球第一个主要国家的央行数字货币。

中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为，只要做到匿名性以及离线支付这两点，数字人民币就可以迅速铺开。

陈文对证券时报记者表示，数字货币的测试是一个必经的阶段，新加坡的数字货币服务于批发端，即金融机构之间的使用，与加拿大联合内测已经进行到第六轮、第七轮了。而中国的数字货币以零售端为切入点，比批发端影响面更大，监管而言也会更加慎重，中间所需的时间和环节可能会更多。

同时，陈文认为，在数字货币领域形成一个引领全国的范式，深圳是最有希望的。在四个试点城市中，深圳经济体量最大且具有创新活力。早在2018年，数字货币研究所就在深圳设立了唯一一家全资子公司——深圳金融科技有限公司，业内将其解读为数字货币从研究到实践的重要标志。2020年4月，深圳被纳入金融科技“监管沙盒”试点城市。同时，政策方面也给予了数字货币大量支持。“在融入具体场景的过程中，深圳是非常有优势的，技术实力雄厚的大公司、大量中小型创新企业，都能有很大的发挥空间。”