通用支付卡的设计

中央银行发行电子货币的计划于1991年提交芬兰银行董事会。除了技术方案和法律评估外，该计划还包括对未来现金使用情况、处理现金的成本、电子货币的预期使用情况以及央行发行的电子货币对铸币税收入的影响的估计。早些时候的内部备忘录进一步分析了央行发行电子货币对货币政策传导和金融稳定的影响。

根据计划，新的支付工具应尽可能类似于现金。用它支付应该是容易的，匿名的，并且支付工具应该被广泛接受。另一方面，运营成本应尽可能低。支付卡本身会存储货币价值。发卡机构将记录未偿余额的总额，但发卡机构不会试图追踪谁持有卡以及每张卡上剩余的金额。卡上的货币价值可以在商户的支付终端上使用。用卡支付时，卡上余额减少，终端余额增加。每隔一段时间，商户会将等值金额转入商户的银行账户，从发卡行赎回应计余额。该系统不会收集有关个别交易的数据，而是只在每笔交易后调整余额。Avant的发行流程如图2所示，与现金发行周期类似。

作为一般原则，电子货币系统的设计目标如下：

•广泛接受（支付工具将在大量商户地点接受，并可用于许多不同情况下的支付）

•匿名（支付时不会识别卡用户；不会记录交易数据；只保留卡余额）

•效率（建立新的支付系统的主要理由是节约成本；系统应高效运作并易于使用）

•安全（资金绝对安全，并由中央银行支持）

图2 Avant的发行流程

决定发行

电子货币卡的发行将分三个阶段进行。在第一阶段，只会发行不可换装的信用卡。第二阶段将于1994年开始，将增加可重新加载的卡。在最后阶段，预计可重新加载的Avant卡将取代高达50%的小面额硬币和纸币，从而成为小额交易的主要支付方式。没有为最后阶段确定明确的时间表，但新支付工具的广泛采用估计需要几年时间。

除了充当监管者之外，人们不一定认为央行在电子货币系统中长期发挥主要作用。从一开始，我们的想法就是与商业银行、零售商户、运输运营商、电信公司、政府机构、支付服务提供商、技术开发商和任何其他潜在的利益相关者密切合作，并不断评估中央银行在金融体系中发挥业务作用的必要性。一开始就采取积极主动的做法是为了避免市场分裂和出现若干相互竞争的制度，因为这可能导致过度投资和缺乏标准。央行将率先实施支付系统，重点关注少数几个明显的用例，如付费电话和停车收费表，但当其他开发商将该系统扩展到更多用例时，央行将后退一步。

发行和推出

电子货币系统的开发和管理被分配给一家有限责任公司，该公司成立于1992年初，是芬兰银行印刷厂的全资子公司。Avant被选为智能卡的品牌，并于1992年12月正式推出，当时董事会成员Harri Holkeri第一次使用Avant卡打电话。 (责任编辑：admin)