SWP方案和双界面卡方案、贴膜卡等方案相比，其优势在于产业链比较成熟、SWP相关规范属于国际规范，并且支持NFC技术的三种工作模式——卡模拟模式、读卡器模式以及点对点模式。目前SWP方案已有成熟技术要求和测试方法，其ETSI标准体系如下图所示。

3.2 NFC+SIM卡有望支撑央行数字货币离线支付

NFC移动支付有望支持DCEP实现离线支付。在中国人民银行数字货币研究所发布的专利“使用数字货币芯片卡进行离线支付的交易及方法”中可以看到，DCEP实现离线支付可以依靠数字货币芯片卡，其具体流程是：受理终端（POS机）把交易金额通过蓝牙、红外线、NFC等近距离无线连接的方式发送到支付方用户终端设备，POS机接收交易信息并与商业银行建立网络连接后，将交易信息发送至商业银行数字货币系统，之后央行收到相应的变更属主的请求，完成离线支付。这一模式实现了“用户—POS机”链条的离线，而暂时无法实现“POS机—银行”链条的离线。NFC移动支付作为一种便捷、成熟且安全的方案，有望在DCEP离线支付中发挥作用。

NFC+SIM卡方案为离线支付提供可信环境，应用潜力巨大。由于央行数字货币的离线支付依靠可信硬件来实现，即在支持TEE（可信执行环境）的手机里，规定离线支付需要通过TEE进行签名并且检查没有进行过双重支付，这个时候双离线支付的安全性实际上交给支持TEE芯片的生产商进行担保。这种TEE芯片卡具有验证数字货币真伪、交易合法性等功能。应该是一种加密的，具有强大抗破解能力的芯片卡。此时，NFC+SIM卡的方案由于交易受距离限制、依托强实名等特点，在物理层面以及法律层面保证安全性，提供了优于其他类型方案的可信执行环境。这种方案要求通过建立标准统一的芯片且所有支付节点都要安装才能保证离线支付安全可靠，随着近年来支持NFC功能成为中高端手机的标配并逐渐普及，此类方案应用潜力非常大。NFC+SIM卡有望支撑央行数字货币离线支付。至2020年3月，我国移动用户达到15.9亿，随着终端的智能化发展，手机NFC支付有望在DCEP等新兴支付场景下焕发活力。

3.3 智能卡产业竞争格局稳定，有望分享DCEP时代新红利

NFC支付的核心是SE安全模块的控制权，运营商将大概率支持NFC+SIM卡模式。NFC移动支付系统的核心是SE安全模块，因为密钥和金融账户都存储在其中。运营商将大概率支持NFC+SIM卡模式，也就是SE安全模块置于SIM卡中。 (责任编辑：admin)