5月8日，由北京金融科技产业联盟、移动支付网联合主办的“金融科技讲堂”第一期线上分享开播，工行金融科技研究院数字金融实验室主任、工银科技技术总监马国祥带来了主题为《区块链技术在金融业应用发展分析》的分享。

　　区块链的技术背景

　　区块链技术起源于比特币，其可追溯、不可篡改、公开透明等特点非常适合解决信息不对称以及信任问题，具有丰富的应用场景。

　　马国祥表示，根据区块链技术的应用方向可以简单分为币圈和链圈的概念，币圈通常就是指大部分虚拟币，在大部分国家虚拟币流通以及ICO发币都是非法的，但作为虚拟资产角度而言其存在一定的收藏价值。而链圈则是指央行、金标委提出的分布式账本的范畴，目前我国绝大部分基于区块链的应用都是指的这一部分。

　　而谈到区块链以及加密货币自然而然绕不开Libra，作为一个超主权货币，Libra在货币类型上不同于价格高度波动的比特币，它由真实资产储备提供支持，与一篮子货币挂钩；在底层技术上Libra基于一个向公众开放的支持智能合约的联盟链；在组织结构上，Libra是由Facebook领衔的协会（The Libra Association）共同管理和发行，是一种以技术为基础的多方治理和决策新模式，Libra在金融监管完善的国家和地区难于落地，但有可能在一些监管缺失、通货膨胀严重的地区“野蛮”生长。

　　按准入机制分类，区块链可以分为私有链、联盟链、公有链等，随着链的规模越大其信任程度以及处理效率也会相应降低。而从技术角度而言，区块链包含了密码学技术、分布式技术（共识算法）、云计算、网络技术等多种技术手段，其将会是未来数字基础设施的重要组成部分。

　　从业务视角而言，区块链技术可能会成为未来业务交互的标准接口，随着业务从传统架构到区块链架构的升级，将会优化交互流程、减少接口开发、保证数据真实有效、提高业务容错等等。

　　从社会视角而言，区块链将有力推动社会治理的数字化、智能化、精细化、法治化水平，重塑社会信任体系。

　　今年4月，中国工商银行金融科技研究院与可信区块链推进计划发布了银行业首个区块链白皮书《区块链金融应用发展白皮书》，聚焦以银行业为主的金融领域区块链技术应用，以推动行业的发展。

　　区块链的发展趋势

　　马国祥认为，目前我国的区块链技术处在由点到线、由单点业务领域探索向跨机构合作整合业务流程的发展阶段。而何时能由线到面，由整合单个业务领域到不同业务领域、不同机构互相联系组成更大网络覆盖的阶段，这是需要努力的方向。

　　因此，在他看来，需要从隐私保护、技术性能、可靠性、扩展性等技术难点出发，向链上链下协同的方向发展，在监管和政策标准有序开展的基础上推进区块链技术可持续发展。

　　目前，在底层平台的建设上，国外较为倾向于以社区或行业联盟的方式推动底层平台的开发，而国内企业则更倾向于利用自身研发实力与行业影响力打造自主可控的底层区块链平台。例如，国内有如微众银行的FISCO BCOS、工商银行的玺链、趣链Hyperchain、蚂蚁金服的蚂蚁区块链、百度的XuperChain、腾讯的TrustSQL等自主底层技术平台。

　　在技术标准的建立上，截至2020年初国内共有1项区块链国家标准、16项区块链团体标准、15项区块链行业标准、9项地方标准被提出。目前国内区块链标准以行业、团体、地方性标准为主，随着越来越多的场景落地，互联互通已成区块链系统间的迫切诉求，需从多视角参考研制，形成完整的区块链标准体系。而业界普遍选择成立或参与联盟组织的方式，积极推动区块链技术的发展、标准的制定和应用的落地。

　　从政策布局上来看，国外区块链政策主要集中在数字货币与金融监管方面，尤其2018年之后金融监管方面政策显著增多。国内的金融服务也是区块链政策引导的重点，2019年是区块链政策的风口，全年国家及各部委出台区块链方面政策21项，其中金融领域占到了。

　　马国祥表示，金融的本质是经营信用，大多数场景下交易信用的建立基本依托于包括金融机构在内的第三方中介机构，区块链的出现使很多传统互联网中因信任粒度或信任成本问题难以进行线上融合的场景有了融合创新的可能。

　　对于已实现的金融场景来说，区块链提供了将其“信任基础”由线下高成本到线上低成本的转移方案，在降低信用成本的同时区块链多方共享的特性也强化了参与方之间的连接与协作，提升价值交换效率。同时，区块链为依托于信任的广泛金融领域业务场景提供了创新的基础，也使未来跨行业融合的商业模式创新成为了可能。具体表现在信任强化、跨机构合作、数据共享新模式、业务流程重塑四个方面。

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