2020年，有太多事件将被载入史册，目前最重大的，一是新冠肺炎，另一个则是数字货币（本文“数字货币”特指各国央行发布的法定数字货币，非比特币等）。近期，有关中国人民银行将在深圳、苏州、雄安和成都等地进行封闭测试的新闻在媒体上热传。随后，央行表示，数字人民币研发工作稳妥推进。这意味着，中国即将开创数字货币新纪元。

　　什么是数字货币？怎么用？它和支付宝、微信支付、云闪付等移动支付有什么区别？它会对我们的经济生活带来什么影响？带着这些疑问，记者近日专门走访了中国人民银行漳州市中心支行。

　　中央银行数字货币是什么？记者采访获悉，中央银行数字货币由各国中央银行或主权政府研发，代指任何国家发行的数字货币。主流的数字货币一般指本国法币的数字化形式，与法币享有同等法律地位。法定数字货币既是纸币的替代品、是通货，同时，法定数字货币是加密电子符号，与纸币通货等值，且具有同等的货币职能。此外，法定数字货币也是主权信用货币。

　　数字货币不局限于某种技术和使用场景，有的国家使用纯区块链技术做金融机构间的大额支付，有的国家不使用区块链技术做企业间的资金往来，也有些国家使用中心化和区块链技术混合的技术架构，同时进行零售和批发。

　　已有18个国家

　　开发或推出数字货币

　　2020年可称为数字货币“元年”。据悉，2020年，多国央行数字货币开启试点，这既是全球的大势所趋，也是多国的主流选择。

　　记者获悉，目前全球60多家央行中，有18家已公开承认开发或推出了自己的数字货币。其中至少有4个国家（央行）已经发行了自己的数字货币；其余14家正在开发数字货币，或与第三方区块链软件提供商一起启动试点计划。

　　在全球14家正在开发数字货币的央行中，影响力最大、速度最快的便是中国央行。中国央行发行的数字货币是Digital Currency/Electronic Payment，简称DC/EP，即具有支付功能的数字货币。

　　资料显示，中国是最早研究央行数字货币的国家之一。2014年，时任央行行长的周小川便提出构建数字货币的想法，央行也成立了全球最早从事法定数字货币研发的官方机构——央行数字货币研究所，开始研究法定数字货币。2017年末，经国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系的研发。2019年11月28日，央行副行长范一飞表示，央行法定数字货币DC/EP基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，下一步将合理选择试点验证地区、场景和服务范围，稳妥推进数字化形态法定货币出台应用。

　　与支付宝、微信支付

　　有何不同？

　　不带钱包就能出门，使用第三方移动支付，这是科技时代赋予我们的便利，也导致了现金支付大规模萎缩。不过需要注意的是，数字货币的出现，并不是取消了现金，对货币体系而言，数字货币是以加密数字符号存在的现金。DC/EP有个重要特性就是“针对M0替代，100%储备金”，也就是说，DC/EP可以替代人民币现金，同时商业银行、其他机构兑换一个DC/EP就需要向央行缴纳1个等值的储备金，避免超发。

　　同时，DC/EP由央行负债，具有法偿性。也就说是，它的信用背书是国家，能以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。而非支付宝、微信支付由商业公司背书，有些商店老板不用支付宝或者微信支付并不违法。

　　支付宝或微信有一个短板，就是依赖于网络，联不上网络就无法交易。DC/EP 有一个重要利好，支持“双离线支付”——收支双方都离线的情况下也可以交易成功。目前针对“离线支付”方案有许多说法，比如：提前签订电子协议，延迟联网清款；NFC（如手机碰一碰支付）、蓝牙、二维码支付；智能芯片、手机SIM卡、卡片（类似学生饭卡）。

　　使用微信或支付宝等移动支付前，都需要先绑定银行卡，再由商业公司从银行卡扣款完成交易。DC/EP不同，它无需申请银行账户，只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。并且，DC/EP的结算主体是中国人民银行（央行）。而微信、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进，其支付结算主体为商业银行。

　　除以上之外，DC/EP还有很多好处，将对经济生活带来有利影响，如节约印刷、防伪、投放、人员管理等成本；可控匿名，更安全、隐私性更好；资金监管更清晰，有助于反腐反洗钱；有利于人民币国际化等。

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