在跨境支付场景推广数字人民币

目前，数字人民币主要解决的是国内支付而非跨境支付。但随着人民币国际化的推进，数字人民币可进一步拓展至跨境支付使用场景。建议可以优先考虑数字人民币在粤港澳大湾区进行多场景的试点应用，深化粤港澳在虚拟银行的业务融合，打通数据壁垒。例如，内地居民可直接在香港虚拟银行开设央行数字货币账户，在香港直接使用数字人民币，如交通出行、医疗挂号、线上线下(69.330,0.49,0.71%)购物等相关商业使用场景，均可由虚拟银行来进行开拓。目前，东南亚地区如新加坡、马来西亚先后推出或宣布了虚拟银行计划；未来，其他东南亚国家也可能进一步跟进。数字人民币在东南亚地区的广泛应用，将有助于人民币国际化的加速推进。

如不依赖虚拟银行体系，可考虑接入目前已经搭建的跨国合作平台，也可以协调“一带一路”国家沿线的央行，搭建跨境支付联盟，并将数字人民币用于旅游消费、海淘、海外移民和劳工汇款等。此外，如数字人民币突破零售支付功能，例如用于跨境投资方面，则数字人民币可用于数字资产交易，提高数字资产流转的效率。目前，数字资产交易主要还是集中在虚拟货币交易所平台，与现实世界中的资产缺乏联系；但未来，随着房地产、股权、票据等的token化，数字人民币有望成为跨境数字资产交易最常用的计价、结算单位。

以多元性特点推广数字人民币

一是可对数字人民币设置负利率。尽管目前数字人民币并不付息，仅替代M0，但在全球央行降息周期中，我国央行也已经开启降息通道。未来，利率水平有望进一步下降。在传统货币政策的工具箱之外，可以把对数字人民币设置负利率作为储备工具，适时推出，以打破零利率下限，进一步刺激经济。

二是可专门设置数字人民币普惠账户，并对普惠账户采用正利率。数字货币的特性，使得监管机构可以更精确地设定条件和门槛。普惠账户可针对特定人群，如偏远地区的贫困人群进行定向推广，适当降低开户要求，并设定正利率，实现精准扶贫，提高金融普惠性。

三是数字人民币可用于信贷投放而不仅局限于支付领域。例如，消费贷款流入股市、房市的情况时有发生，且监控流向困难。如使用数字人民币发放消费贷款，不仅可以精确统计消费贷款的总量，还可以追踪其用途，有利于缓解共债危机，促进消费金融的良性发展。