数字人民币的系统设计有以下5个要点：[1]（1）由中国央行统一发行，坚持中心化管理；（2）采用“央行——商业银行”双层运营模式；（3）以广义账户为基础，支持银行账户松耦合功能；（4）数字人民币定位为央行向公众提供的公共产品，不计付利息，不收取交易手续费；（5）支持可控匿名、双离线支付。

在上述5个方面的设计要点中，第4点说明了数字人民币是央行向公众提供的一种公共物品，是不计息不收取手续费的“现金”。综合来看，数字人民币具有高度权威与安全性，同时融合了现金和现有电子支付工具的便捷性，并实现了可控匿名功能，兼顾了对用户隐私的保护。

2、第三方支付：作为“钱包”的电子化支付渠道

根据中国人民银行于2010年颁发的《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

图：央行许可的第三方支付业务分类

资料来源：《非金融机构支付服务管理办法》

第三方支付机构在支付体系中主要扮演的是中介服务的角色，主要的盈利模式是收取支付服务费用和交易手续费。第三方支付凭借其支付便捷性和在用户体验、产品创新等方面的优势，已成为我国零售支付领域最主要的支付方式，特别是以支付宝与微信支付为代表的移动支付，凭借丰富的场景优势和完整的服务生态，已经渗透到消费者日常生活的方方面面，成为零售场景重要的金融基础设施。

但需要明确的是，充当支付手段只是货币的一项重要职能。各类支付工具一定程度上虽然也可被视为货币的不同载体或表现形态，货币和支付工具在信用支撑、支付即时性、与账户的依存关系、法偿性等方面都存在较大差异。理解数字人民币，首先要明确其本质上是一类货币，是人民币的数字化，是我国现有法定货币体系的组成部分。

简言之，第三方支付是电子化的支付渠道/方式，相当于一个“钱包”，而数字人民币作为一种电子支付工具，相当于钱包里的“钱”。从本质上来说，两者并不存在竞争或替代关系。

但在所依凭的支付终端和支付体验方面，数字人民币与现有第三方支付存在诸多方面的重合，还是可能对现有的第三方支付产生诸多影响。

挑战：费用成本优势或成影响第三方支付的关键 

1、移动支付引领第三方支付发展，市场呈现寡头格局

第三方支付已成为我国支付体系特别是电子支付体系中的关键一环。过去数年，第三方支付的交易规模呈现持续增长的态势。 (责任编辑：admin)