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费用优势 现有的第三方支付服务体系中，商户、消费者在交易支付时必须通过第三方支付、网联、银联等中介机构，会产生相应的费用。数字人民币体系直连央行，实现支付即结算，省去了中间环节，对消费者并不收取任何费用，对商户而言，意味着存在服务费用降低的空间，因而更有吸引力。 3、聚焦：数字人民币可能的费用优势对第三方支付的影响 “断直连”后的第三方产业变局2017年8月，央行支付结算司印发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》，明确要求“自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理”，此即所谓的第三方支付“断直连”。 “断直连”直接改变了第三方支付产业的直连结构、监管方式、盈利模式和未来发展方向。“断直连”以前，第三方支付机构可以直连商业银行，并且往往在多个商业银行开立备付金账户。备付金是第三方支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付资金。这些资金所有权属于用户，以第三方支付机构名义存放在商业银行，并由第三方支付机构向商业银行发起资金调拨指令。备付金利息理论上应该由用户所有，但实际上一般由第三方支付机构所有，并构成第三方支付机构的重要收入来源。特别是，相当部分的备付金以同业协议存款形式存放在商业银行，利率比较高。第三方支付机构通过这些备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使中央银行或清算组织的跨行清算职能。 2018年6月29日，央行发布了加急文件，要求从2018年7月9日起，按月逐步提高第三方支付机构客户备付金集中交存的比例，至2019年1月14日实现100%交存，第三方支付机构“断直连”的内涵扩大。 “断直连”以后，第三方支付的营收主要来源于支付服务费用，以及基于流量优势的衍生业务。对第三方支付机构而言，他们目前的护城河在于流量、场景和生态。 可能的变局：数字人民币支付体系带来的冲击围绕数字人民币形成的支付体系最有可能冲击和蚕食的正是第三方支付的流量和场景，并进而对其服务费用收入和衍生业务产生影响。数字人民币作为一种电子支付手段，对第三方支付的潜在影响和冲击不可忽视。 流量挤占及中介服务费用收入的降低数字人民币是央行负债，直接与央行清结算系统连接，由于其不依赖账户，完成货币权属转移即可完成支付全流程，所以具备“支付即结算”特性；另外，作为一种公共物品，数字人民币的投放和流通可以是免费的，这些都使其在提高效率的同时也降低了用户交易成本。而目前第三方支付机构在支付时由于信息流与资金流无法瞬时同步，只能先完成记账过程，之后再通过清结算完成资金转移，虽然用户使用时并不会感受到时间差，但还是与“支付即结算”的数字人民币存在效率差；而作为一种商业服务，第三方支付所提供的支付服务是收费的，这类机构的主要收入来源也正在于提供支付中介服务而收取的服务费用。 (责任编辑：admin) |