任何CBDC的设计都需要既保护家庭支付交易的隐私，又防止和追踪非法活动以维护金融系统的完整性，这将需要对身份进行数字验证。有多种方法可以保护支付交易的隐私，同时识别和防止非法活动并验证数字身份。实现这些关键目标将需要跨政府机构合作分配角色和职责，以防止非法交易，并明确确定如何保护消费者金融数据。

提高金融包容性

今天，5.4%的美国家庭无法使用银行账户以及其提供的相关支付选项，截至2017年，还有18.7%的家庭银行服务不够。无法使用银行账户给这些家庭带来了沉重的负担，他们的财务弹性往往很脆弱。在疫情最严重的时候，家庭难以获得救济金相关的挑战凸显了所有家庭都拥有交易账户的重要性。美联储关于加强《社区再投资法案》的提议强调了银行为银行服务不到和银行服务不够的社区提供免费、低收费账户和其他银行服务的价值。FedNow的一个核心目标是通过存款机构提供对即时支付系统的无处不在的访问。

CBDC可能是应对实现无处不在的帐户访问这一挑战的更广泛解决方案的一部分。根据设计，CBDC可能有能力降低交易成本并增加对数字支付的访问。在紧急情况下，CBDC可以提供一种快速直接转移资金的机制，为最需要帮助的人提供快速救助。更广泛的金融包容性解决方案还需要解决维护交易账户的任何障碍，以及维护活跃账户的最新记录以覆盖大部分人口的需要。

为了探索这些更广泛的问题，美联储正在开展金融包容性研究。亚特兰大联邦储备银行正在发起一项公私部门合作，作为支付包容性特别委员会，以确保以现金为基础的弱势群体能够安全地使用数字支付并从中受益。这项工作得到了克利夫兰联邦储备银行的一项新举措的补充，该举措旨在探索CBDC增加金融包容性的前景。该计划将确定CBDC的设计特点和交付方法，重点是推动目前不使用传统金融服务的个人能够使用。

技术考虑

美联储的多学科团队正在调查与支付、清算和结算方面的数字创新相关的技术和政策问题，包括与美国CBDC相关的潜在收益和风险。例如，联邦储备委员会的TechLab小组正在对货币、支付和数字货币的潜在未来状态进行实践研究和实验。第二组数字创新政策计划正在考虑与数字支付兴起相关的广泛政策问题，包括与CBDC相关的潜在收益和风险。

为了深化我们对CBDC技术设计的研究，波士顿联邦储备银行正在与麻省理工学院(MIT)的数字货币计划合作开展汉密尔顿项目，以使用领先的技术设计选项构建和测试一个假设的数字货币平台。这项工作旨在研究CBDC核心处理的可行性，同时对一系列政策决策保持关注。麻省理工学院和波士顿联储计划在下个季度发布一份白皮书，该白皮书将记录通过核心处理实现区域上分散交易吞吐量目标的能力，并为代码创建开源许可。后续工作将探索解决额外要求（包括弹性、隐私和反洗钱功能）将如何影响核心处理性能和设计。 (责任编辑：admin)