来源：人大金融科技研究所

稿源 | BIS central bankers" speeches

作者 | Ida Wolden Bache

编译 | 贺涵

1、引言

“没有一个运转良好的货币体系，任何国家都无法长久。”这句话出自1814年在埃德斯维尔举行的制宪会议。当时，当务之急是恢复货币体系，建立我们自己的国家货币。两年后，挪威诞生了第一家银行——挪威银行。多年来，它是该国唯一的银行。200多年后的今天，挪威银行是银行家的银行，构成了遍布全国的大小银行网络的核心。但实体载体的数量正在稳步下降，我们的国家货币——克朗——主要是屏幕上的数字，而不是手持的实物。

如果事情像一些人可能认为的那样发展，未来的金融体系将不会由银行、央行和国家货币组成——而是由将加密货币从一个数字钱包转移到另一个数字钱包的电子信号组成。引用一位著名的挪威商人的话：“方向很明确:金融将像化石燃料一样遭到破坏。问题不是如果，而是什么时候。”

我认为加密货币在短期内使银行和挪威克朗过时的可能性很小，但金融体系会发生变化。创新技术正在为新的和改进的金融服务铺平道路，而金融服务提供商之间的竞争正在加剧。在数字世界中，位置和国界变得不那么重要了。

挪威的银行系统技术上位于前沿。现金使用量很低，几乎五分之四的个人对个人支付是使用Vipps移动支付服务进行的。

挪威在网上银行的使用方面在欧洲名列前茅，机器人正在执行客户联系和贷款申请处理等任务。挪威最大的银行拥有欧洲经济区最低的成本收入比。与其他国家相比，挪威的支付服务成本也较低。

尽管挪威的银行能够很好地应对日益激烈的竞争，但它们没有受到保护，也不应该受到保护。在金融服务上的竞争的加剧是一种有意为之的发展。与数字化相结合，这为客户带来了更好、更便宜的银行服务，让更多的人获得金融服务。但新技术和日益激烈的竞争也可能扰乱银行在金融体系中扮演的关键角色。

我们观察到的变化使我们产生了一个大疑问：我们正在走向一个与我们今天的货币体系根本不同的货币体系吗？大型科技公司和加密货币会在几年内击败银行和国家货币吗？

2、银行在金融系统中的角色

金融系统应该提供许多非常基础的服务。我们希望今天能够借钱来学习或买房，同时用未来的收入来支付。我们还希望能够长期借款，为具有高预期回报的投资项目融资。

此外，我们需要一种支付方式，为国内和跨境交易提供快速、安全和价格合理的结算服务。支付手段也应该是一种储蓄工具。一个先决条件是我们对货币的当前和未来价值有信心。 (责任编辑：admin)