3、来自新参与者的竞争

银行提供的许多服务可以由其他人提供。近年来，提供金融服务方面的竞争出现了新的竞争者。竞争既来自专业的金融科技公司，也来自亚马逊、苹果和脸书等全球性的大科技公司。

技术进步正在为新的支付方式铺平道路。此外，支付服务已经成为一个竞争的舞台。现在将由客户而不是银行来决定哪些支付解决方案将与他们的银行账户相关联。对于银行和其他参与者来说，支付服务已变得更具战略重要性。

不仅在支付方法上竞争加剧，在支付手段上也是如此。PayPal提供的电子货币就是一个例子。这是一种只能在封闭系统内使用的支付手段，可以按固定利率转换成银行货币。电子货币通常与其他广泛使用的应用程序很好地集成在一起，并提供高效的支付解决方案，例如跨境支付。

对新支付手段的使用增加可能会降低银行存款的稳定性。如果以新的货币形式持有大量资金变得更有吸引力，存入我们账户的资金将很快转换，并在我们的经常账户中保留更短的时间。相反，存款最终将进入电子货币平台的账户，成为银行的主要储户。这些大储户的行为总体上可能不同于众多小储户。

银行也面临着信贷中介的竞争。银行从未在这一领域享有垄断地位。大公司可以在债券市场获得信贷。金融公司向公司提供租赁服务，向零售客户提供汽车贷款和消费信贷，通常与信用卡挂钩。

这里的版图也在改变。基于网络的解决方案、更多的信息访问和机器学习使得快速有效地执行标准化的信用检查成为可能，这为信用中介开辟了新的渠道。

其中一些渠道可以说是对传统融资形式的补充。这首先适用于将信贷从储户导向借款人的数字平台，也称为众筹。这些众筹平台很多都是给中小企业提供贷款，对传统金融机构并没有特别大的吸引力，往往是因为贷款少。在美国和英国，众筹平台代表着一个不断增长的市场。在挪威，它们的规模也在扩大，尽管就目前而言，信贷规模微乎其微。

一个越来越明显的趋势是将金融服务与其他产品捆绑在一起。一些公司将支付解决方案与证券和加密货币交易相结合。美国的罗宾汉就是一个例子。其他公司将专有支付解决方案与在线购买商品和服务的信贷相结合。在挪威，我们在第一公司和第一银行之间，以及挪威航空公司和挪威银行之间都有联系。在全球舞台上，在线零售巨头亚马逊提供了一个专有的支付解决方案，一个与大型国际银行合作的信用卡和一个众筹平台。

凭借其技术专长和金融实力，大型科技公司有可能成为金融业全面变革的催化剂。他们能够捆绑一系列服务，同时利用客户留下的信息更直接地针对每一项服务。通过提供金融服务，这些公司可以获得我们的支付历史记录——一种非常有价值的商品。由于已经有大量的客户群，他们的专有解决方案可以很快获得广泛采用。 (责任编辑：admin)