与银行不同，其他非银行服务提供商无法自行融资。因此，融资成本可能略高于银行，尤其是对那些尚未在资本市场建立足够信任的新参与者而言。因此，许多以金融科技公司起家的参与者最终获得了银行牌照，这或许并不奇怪。Klarna就是一个例子，它在挪威有很多用户。该公司已在瑞典获得银行牌照，并有成为银行业瑞安航空公司的既定目标。此外，在专有平台上提供信贷服务的大型科技公司迄今已与现有银行合作，或通过建立自己的银行来提供信贷服务。

金融科技公司和大型科技公司可以从老牌银行那里获得市场份额。这可能导致市场结构的彻底改变。但这并不意味着银行会变得过时。新参与者提供的服务和我到目前为止讨论的新支付手段是基于我们当前的货币体系。借出和储蓄的仍将是受监管银行创造的挪威克朗。

4、加密货币会催生新的金融体系吗？

更极端的情况是，不与克朗挂钩的加密货币在货币体系中发挥更大的作用。加密货币的特点是分散结算，不需要所有人都信任的中央交易对手。资金的所有权取决于对密钥的访问，而不是对银行账户的所有权。这种技术可以使金钱可编程，从而可以用于所谓的“智能合同”。在某些情况下，比如比特币，系统会限制可以创造的货币总量。

比特币是一种加密货币，对任何其他货币都没有固定汇率，这可能导致对其他货币的大幅波动。但越来越多的“稳定货币”也在推出，意在与一国的银行货币形成固定汇率。Diem就是一个例子，它的支持者包括脸书，它将有几个版本，每个版本都与其主要货币挂钩。

如果比特币或Diem等货币在挪威占据主导地位，我们将更接近一种新的金融体系。

我首先指出：彻底消除挪威克朗需要政府也使用不同的货币支付工资和福利，并接受它作为税款。从长远来看，对于完全消除某件事物，人们需要小心，但就目前的情况来看，这似乎不太可能。

然而，我们可以想象一种中间解决方案，即政府继续使用克朗，而私营部门更倾向于一种或多种加密货币。为了大规模地实现这一点，需要一个基础设施，以便资金可以在比现在更多的地方使用。

由于许多相互竞争的货币在流通，挪威克朗将失去作为商品和服务成本的共同衡量单位的地位。对于一杯咖啡多少钱这个简单的问题，可能会有一个复杂的答案。价格必须用几种货币表示，客户和商家必须就交易中应该使用哪种货币达成一致。若汇率大幅波动会让这种要求显得格外重要。

即使私营部门有一种加密货币，那些用加密货币纳税的人也将面临汇率风险。但是，如果新货币在没有过度汇率波动的情况下提供了卓越的用户友好性，这些缺点可能就无足轻重了。 (责任编辑：admin)