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OCC政策解读 | 银行和支付体系的改革：新型货币战争进入第二阶段

新型货币战争进入第二阶段（二）：美国合规稳定币管理模型

新型货币战争进入第二阶段 （三）：美国银行体系的拆分以及稳定币评级系统

1.前言

银行业转型一直是金融业的一个热门话题，2019年6月以后这个话题更热了。国际货币基金组织（IMF）、美联储、欧洲央行在过去两年对此开展多次讨论，而英国央行在2015年就已开始，至今已6年之久，他们都是因为央行数字货币 （CBDC）的出现而对银行重组进行讨论。IMF在2019年7月一份重要报告《数字货币兴起》中，认为在数字货币时代，商业银行可能会四面楚歌，陷入绝境。而美联储学者认为该报告是一份重要结果，影响深远。

而与此同时，普林斯顿大学也提出“数字货币区”（Digital Currency Areas, DCA）理论，表示商业银行需要改变。这份报告影响更大。事实上它可能是数字货币研究至今最重要的研究报告，因为影响到方方面面。而这份报告也提出，世界不再以银行为中心，而是以数字货币平台为中心，这就会改变银行的体系。而这理论深深影响到美国新型货币战争的布局。

但仍有许多机构，包括英国央行在内，都不愿意因为CBDC改变银行结构。其他银行例如人民银行和欧洲央行都坚持认为现在银行结构是不能更改的。

另外有些学者对这些新观点也很反对，例如，2019年9月，笔者参加伦敦城举行的SIBOS会议，遇到一位美国银行代表，他表示IMF发布的一些理论是疯狂的，对IMF一些经济学家的观点他也持强烈的反对意见。

但2020年中，美联储的一份报告表明，如果央行要推CBDC，商业银行必须转型。美国货币监理署（OCC）代理审计长开始一连串的银行改革，预备拆分银行，甚至在2021年1月4号，还批准美国银行使用区块链和稳定币新技术，使这一研究课题的热潮到达新高点。

在本系列的文三中，我们已经分析了美国货币审计署首席科学家的一些观点，他的主要观点是基于稳定币的银行是可行的，而且银行可以拆分。

本文讨论美国货币审计署前任首席审计长布莱恩· 布鲁克斯(Brian Brooks)关于银行拆分的观点。原文是“拆分和分权式作业真在改变银行和金融服务”(How Unboundling and Decentralization are Reshaping Banking and Financial Services)发布在2020年国际银行家(International Banker)[16]，当时他还在美国财政部，所以这文当时代表美国财政部官方立场。由于他已于2021年1月卸任，他不再代表美国财政部，现在这文只能代表他个人对美国银行未来趋势的分析。

这篇文章的一个重要观点是，拆分银行对整个金融业是有利的，而且他拿出数据说明。最近几年，是金融科技公司（拆分后的公司）而不是银行盈利。因此，他认为拥抱银行改革才是正道。 (责任编辑：admin)