我们需要关注的是，金融科技如何在规范中创新，在规范中发展。

　　经过10多年的发展，我国的金融科技创新目前已经展现出领先于全球主要经济体的某些特定优势。

　　一、基于数字信任的数字化金融普惠

　　大数据技术最先应用于建立数字信任。早在2016年，蚂蚁金服和网商银行就应用大数据技术挖掘小微企业的信用，此后越来越多的科技平台、金融机构推出了基于大数据技术的信用服务。这里的关键是，通过数据挖掘发现信用，发掘信用价值，推进信用普及。

　　区块链可以建立一种“技术背书”的信任机制，通过数学方法解决信任问题，以算法程序表达规则，只要信任共同的算法程序就可以建立互信。在保持商业信用的同时，区块链增加了技术性的信任方式。

　　近年来，金融机构和金融科技平台集成应用大数据、区块链、人工智能等数字化技术，初步建立了数字信任机制。数字信任的价值，一是在信任未知或信任薄弱的环境中形成可信任的纽带，节约信用形成所需的时间和成本，加持商业信用；二是在广域、高速的网络中建立可信的认证工具，提高物联网的效率和可靠性。

　　普惠金融是我国的主导性金融政策之一。数字信任的主要优势是高效率、低成本的普惠性。

　　2020年末，我国小微企业续贷余额2.25万亿元，同比增长56.41%。

　　2019年11月，国际评级权威机构穆迪和标准普尔分别授予微众银行较高的信用评级。这家成立6年的银行，有效客户数超过1亿，核心财务指标良好，市场竞争力超越多数商业银行。其外在因素是国家的监管政策环境和腾讯系的数据资源支持，内在因素则是，银行集成应用人工智能、区块链、云计算、大数据等数字技术，建立可控可信、可支撑亿量级客户和高并发交易的核心系统，形成强大的获客能力和风险管理能力。在深圳，微众银行服务的科创企业1200家，占全市入库科创企业的40%，已提供贷款16亿元，这些客户享受政府的科技型企业贷款贴息后，贷款年化利率可低至1.62%。 2020年3月，微众银行针对中小微科创企业的需求，打造“微业贷科创贷款”，无需抵质押，无需线下开户，核定的授信额度可以随借随用，能够解决科技型中小微企业因轻资产无抵押而面对的融资难题，目前这一贷款已扩展至全国19个省市、100多个地级市。

　　兴业银行运用“金服云”平台，开创“政务数据+企业经营数据+金融科技平台+金融创新产品”的政银企合作新模式，突破信息不对称瓶颈，解决中小微企业融资难的问题。到2021年3月底，福建“金服云”平台联通兴业银行等金融机构，已经为1.5万家小微企业提供融资541亿元。 (责任编辑：admin)