►获客方面，依托于更多的交易乃至娱乐、社交、交通、生活缴费等数据信息，银行获客模式由线下单点营销向线上批量获客模式转型，有利于扩大金融服务覆盖范围，尤其是有利于普惠客群的金融需求开发和触达。具体而言，央行数字货币推广后，线上数据信息增加，银行获客方式由原先客户经理的线下扫楼扫街摆摊等转为线上的客户标签和客户画像分析，并基于此进行有针对性的线上批量广告或优惠投放，实现精准营销获客以降低单客获客成本、扩大获客范围、提升获客成功率。对于普惠客群，曾经获客难获客贵的问题可能得到部分解决。

►在贷款业务的运营和风控方面，依托于线上数据，尤其是更多连续的、实时的、自动记录的交易数据，银行可进行信用贷款投放，部分解决了信息不对称问题，我们预计银行针对小微企业和个体工商户的信用贷款占比可能提升，有利于抵押资产较少的普惠客群获得信贷资源。此外，贷款审批和投放流程上无需人工，节省了成本。对比互联网普惠信贷提供商的代表网商银行和传统普惠信贷服务提供商泰隆银行，从当前的财务数据来看，后者仍在经营成本和信用成本方面存在优势，但趋势上看可能需要加强线上信贷模式研究、加快线下信贷模式的科技赋能、提升综合金融服务能力，以在线上信贷技术更为成熟之后应对竞争。

►存款理财方面，数字货币和相关渠道的搭建使得小额投资更为便捷，部分现金和活期存款可能被现金管理类产品代替，银行需积极把握资管、理财、代销等业务的发展机遇。

图表: 联网POS机数和ATM数于2019年同比首次出现下降

资料来源：中国人民银行，中金公司研究部

图表: 非现金支付中移动支付和非银支付机构网络支付金额占比提升

资料来源：中国人民银行，中金公司研究部 注：1）非现金支付按工具业务种类分为票据、银行卡、贷记转账、直接借记、托收承付、国内信用证、非银支付机构支付；按指令载体分为银行电子支付之网上支付、银行电子支付之电话支付、银行电子支付之移动支付、非银支付机构的网络支付；2）自2018年第二季度起，实体商户条码支付业务数据由网络支付调整至银行卡收单进行统计。

图表: 非现金支付中移动支付和非银支付机构网络支付笔数占比提升

(责任编辑：admin)