由此来看，关于数字人民币只能替代流通中现金的定位，理解是不准确的，这种定位将严重束缚数字人民币的发展。

第二，最为关键的问题是如何看待数字人民币“钱包”。数字人民币不是人民币现金，其投放和流通使用仍需要依托“钱包”才能实现。其中包括：央行指定的数字人民币运营机构（商业银行）需要在央行开立数字人民币钱包，并用等额人民币向央行兑换数字人民币，央行可以控制数字人民币总额；指定运营机构再为需要办理数字人民币兑换的单位、个人、其他商业银行或支付机构等开立数字人民币钱包，并办理实际兑换和钱包充值；拥有数字人民币钱包的单位、个人、商业银行或支付机构等就可以通过钱包进行数字人民币支付，实现数字人民币的社会流通。

由此可见，数字人民币拥有者在银行或支付机构开立的“钱包”就成为数字人民币投放和支付流通最重要的载体，即使可以通过手机等硬件实现“碰碰付”，也只能是小额应急的临时应用，具备通信条件时，仍需要尽快将信息传递给钱包管理机构及时调整钱包余额。否则，就可能面临很大风险。

与传统人民币通过银行或支付机构办理转账结算不同的是，数字人民币的兑换和支付流通的具体运行，除要满足钱包管理机构调整收付两方钱包余额的需要外，还要满足央行统筹管理数字人民币信息，以及通过掌握全量交易信息对数字人民币的兑换、流通进行记录和监控的需要。由此，就需要在坚持数字人民币实际运行“二元模式”基本架构基础上，增加一套满足央行核查与监控的信息体系。

具体做法就是：个人、商家、单位和金融机构等要获得和使用数字人民币，必须下载央行统一的数字人民币应用程序（App），将用户信息发送央行，在央行建立起每一个数字人民币用户的“备查账户”，并通过央行选定的兑换银行开立数字人民币“实体钱包”，才能进行传统人民币与数字人民币的兑换和使用；每一笔数字人民币的兑换和使用，都要将信息同步发送央行和钱包管理机构进行备查账户与实体钱包的处理与核对。这样，央行尽管不面向公众办理具体业务，但可以通过统一的App获得数字人民币最完整的用户信息和交易数据，使央行能够对数字人民币的总量和具体分布、支付流通的全过程进行全方位实时监控，从而大大提升货币政策的准确性、有效性。央行掌握全社会最完整的数字人民币用户及交易大数据，可以建立数字人民币可控匿名机制，实现跨运营机构互联互通，打破零售支付壁垒和市场分割，削弱商业机构可能形成的数据垄断优势，维护社会公平竞争环境等，从而打造出货币金融运行崭新的方式和体系机制。可以说，这将是数字人民币推出和运行最大的变化和意义所在，尽管在前端个人或商家收付体验上与目前移动支付差别并不大。 (责任编辑：admin)