不同于传统金融体系中的支付系统和国际结算系统，央行数字货币及其支付系统设计十分多元化，泰国、柬埔寨、日本、中国香港和加拿大都采用了不同的方法来设计其数字货币。不同的设计会带来不同的好处，当然也会有潜在风险，其影响目前尚不完全清楚，有待学者和业界进一步研究。但有一些好处是显而易见的：央行数字货币可以进行类似于实体现金的脱机交易；允许通过电子钱包进行价值转移；可以不需要账户，也不需要连接任何金融机构，不需要对接任何借记卡或者信用卡；确保并提升支付系统的效率和安全性，无须通过票据交换所或者实时结算系统进行结算，同时又保持货币主权；确保更准确地记录国民账户统计数据中目前不包含在内的经济活动；可以抵御其他非主权加密货币对法币系统的冲击，从而避免削弱财政政策的影响力；实现更好的税收征管；降低实体纸币和硬币的制造和流通成本；更好地保护隐私，同时具有管理匿名性的能力，以防止洗钱、恐怖活动融资、逃税和其他犯罪活动；可以使用数字或者智能合约，降低信任成本；实现普惠，为传统经济中得不到金融服务或者没有得到充分金融服务的广大民众提供更好的金融服务。

数字货币：欧洲和亚洲的不同视角和实践

发达经济体中央银行的工作重点是保持经济发展的稳定和货币政策的有效性。虽然现金使用量减少会推动欧洲电子支付的发展，但是现有法规、法定货币系统和支付渠道可以左右数字货币和支付系统的创新。与此同时，欧洲的货币体系和支付系统比较完善，因此，要对这个系统进行改造，就需要很大的思想飞跃。

尽管在2017年英国央行就发起了关于引入央行数字货币前景的全球讨论，但直到2019年，瑞士金融市场监管机构才“敢为天下先”，瑞士成为“第一个吃螃蟹”的国家，在保证不对传统支付领域产生重大影响的前提下，制定了通过区块链系统支付的准则以及在区块链上打击洗钱的严格措施，率先颁发了两张加密货币银行牌照。这两家加密银行是Sygnum和SEBA，它们可以提供有关加密数字货币的服务。其中，一个主要的服务是管理加密数字货币的私钥，这就需要制定一整套全新的加密合规管理流程。随着算法和加密治理方式的发展，这样的“银行”通过开放应用程序接口（Application Program Interface，简称API）和去中心化应用（Decentralized Application，简称DAPP）来实现用户与加密银行之间的非中心化数据交换。虽然还不能实现完全意义上的分布式信任，但这样新的实体出现在加密数字货币领域中，提供私钥管理的信任服务，这本身就是一个重大的发展。虽然现在还谈不上颠覆，但这是一个全新的商业模式，对传统金融业中商业银行的业务模式提出了挑战。 (责任编辑：admin)