中国就利用三层通用框架来理解和设计其CBDC，试图实现这种平衡：第一层决策为CBDC的发行；第二层决策为链接用户的核心——卫星付款系统；第三层决策为身份验证、注册和查询功能。其他央行数字货币的设计可以借鉴中国的最佳实践：

第一层可以在集中式技术或分布式技术之间进行选择，确定发行由央行担保的数字货币。这一层仅允许中央银行创建和发行数字货币或通证。但是，也可以在中央银行控制的核心节点的单模或多模区块链或者分布式账本上创建这些数字货币。

第二层是基础支付系统。该系统的核心节点可以由中央银行来控制，其他节点可以直接由零售企业管理，或者授权给商业银行和批发银行进行管理。央行的核心节点可以视作是央行的现金运营管理系统，用户的卫星节点可以在云上有自己的支付系统。同时，系统设计也完全可以分成两个部分，100%储备金的账户和部分储备金账户并存。后者可以创建新的信用机制。

第三层包括三个客户端：通证化、注册和系统查询与分析。无论发行是基于实际的资产，还是基于资产负债表中的负债项目，通证化都是为了控制发行的总量。

为了让央行数字货币更有吸引力，让更多企业和个人使用，新的系统必须比当前的支付系统更方便，且风险更低。因此，新一代CBDC设计的关键应注意几点：首先，央行数字货币应由政府担保，并明确其法定货币的地位。并非所有的数字化法币都是法定数字货币，央行数字货币必须由政府直接支持，以保证通用性。其次，央行数字货币的使用和保存（存款），应该不受金融机构信用风险的影响，即便不同的机构都被授权运营央行数字货币，但金融机构之间的风险是不同的。如果和金融机构的风险有关联，就有可能出现挤兑或其他使用问题。最后，公有和私营部门的合作对于设计新的央行数字货币是至关重要的。无论从技术还是社会的角度出发，合作各方都不应认为自己单方面掌握了系统扩容（上规模）的解决方案。同时，在严格的监管环境中，为跨境汇款和汇兑留出创新空间是非常重要的。

国际清算银行（BIS）董事会已经和瑞士、中国香港和新加坡建立了BIS创新中心，目标就是促进各国或各地区中央银行在创新金融技术方面的国际合作：一是识别并深入了解影响中央银行技术的关键趋势；二是在技术领域开发公共产品，改善全球金融体系功能；三是作为中央银行的创新专家网络的节点。为了更好了解怎样的非中心方案是各国银行系统最能接受的设计方案，各国央行在上述平台上分享研究结果，很多国家提供各自测试项目的开源代码。目前，一轮新的私人支付解决方案开始出现，这个问题对于各国来说更具有迫切性，因为这些私营支付系统的创新可能会使现有的金融机构跟不上变化。因此，中国央行和新加坡央行在设计过程中，就引入了有很多私营部门企业参与。 (责任编辑：admin)